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Finanzas De Casas     

www.mclaughlinrealty.comComprar o Alquilar, Cual es lo Correcto Para Usted?

 

La decisión de comprar o alquilar depende de su situación financiera actual, sus planes futuros y el estilo de vida que desea tener. Ambas opciones tienen su propio conjunto de beneficios e inconvenientes potenciales, que se deben evaluar detenidamente.

Comprar puede tener sentido si usted...

  • Tiene un ingreso seguro, buen crédito y documentos que confirmen sus ahorros.
     
  • Puede pagar por lo menos un cinco por ciento de pago inicial y los costos de cierre relacionados.
     
  • Desea la oportunidad de construir un capital y calificar para los descuentos y créditos de impuestos a propietarios.
     
  • Tiene capacidad financiera para asumir proyectos de mantenimiento/mejoras de la casa.
     
  • Tiene una reserva adecuada de dinero en efectivo para resistir la pérdida de empleo, una enfermedad de largo plazo u otro inconveniente financiero.
     
  • Está planeando permanecer en su casa al menos durante cuatro años.

Alquilar puede tener sentido si usted...

  • Tiene una profesión o estilo de vida que le exige trasladarse frecuente o inesperadamente.
     
  • Prefiere tener un presupuesto fijo mensual y no puede pagar gastos imprevistos de mantenimiento de casa.
     
  • No tiene tiempo ni desea mantener/mejorar su casa.
     
  • Disfruta instalaciones y servicios tales como piscina, gimnasio, conserje y canchas de tenis.
     
  • Planea reducir su espacio de habitación o jubilarse en un futuro cercano.
     
  • Tiene inconvenientes financieros y/o está reconstruyendo su crédito.

Las ventajas de ser propietario o de alquilar son diferentes para cada cual, por eso debe cerciorarse de que considera las situaciones personales importantes y las metas a largo plazo antes de tomar su decisión.

 

Cómo encontrar un asesor para asuntos de vivienda

Los asesores para asuntos de vivienda ayudan a millones de personas cada año a recuperar su equilibrio financiero. Con frecuencia, estos asesores trabajan para organizaciones sin fines de lucro y están entrenados para ayudarle con sus necesidades financieras – que pueden incluir ayudarle a manejar mejor su deuda y a encontrar soluciones si usted está en un proceso de ejecución hipotecaria o pre-ejecución hipotecaria.

Si usted tiene dificultades financieras, el momento para actuar es ahora. No dude ni se sienta apenado, o avergonzado – ellos están aquí para ayudar.

  • Llame a la línea de emergencia de HOPETM para propietarios al (888) 995-HOPE para comunicarse con asesores para asuntos de vivienda que le puedan ofrecer asesoría gratuita y le ayuden a desarrollar un plan para evitar la ejecución hipotecaria.
     
  • Llame al Departamento de Desarrollo Urbano y de Vivienda de EE.UU. (HUD) al (800) 569-4287 para una lista de asesores para asuntos de vivienda aprobados en su área.

Si usted está buscando agencias por su cuenta, cerciórese de realizar una debida diligencia. Lamentablemente, existen estafadores expertos que se nutren de propietarios con problemas y pueden causar un gran daño. Algunos tratarán de exprimir el capital que le queda al propietario a través de una estafa de “rescate” de ejecución hipotecaria, lo que puede causar al propietario la verdadera pérdida de su vivienda....

A continuación se presentan los aspectos importantes a tener en cuenta si está buscando servicios de asesoría por su cuenta:

  • ¿Entrega un “plan de acción” por escrito después de cada sesión de asesoría?
  • Los servicios de asesoría para asuntos de vivienda aprobados por el HUD son gratuitos, por eso, si una agencia le cobra honorarios, revise con mucho cuidado qué tipo de servicios le están cobrando.
     
  • ¿La agencia está acreditada por una organización de acreditación reconocida tal como la National Association for Credit Counseling?
     
  • ¿Qué tanto tiempo lleva operando?
     
  • ¿Tiene estados financieros auditados?
     
  • ¿Tiene presencia en la comunidad? En otras palabras, ¿tiene oficinas que estén abiertas al público?
     
  • ¿Tiene las licencias exigidas para operar en el estado donde usted vive?
     
  • ¿Se han presentado quejas ante el Better Business Bureau en la comunidad donde se localiza?
     

 

¿Cuánto puede pagar?

Determinar cuánto usted puede pagar por una casa depende de muchos factores importantes, entre ellos:

  • Su ingreso bruto anual. Usted puede encontrar un estimado aproximado del rango de precio de una casa según su capacidad multiplicando su ingreso bruto anual por 2.5. Por ejemplo, si su ingreso bruto anual es $50,000 dólares, usted puede pagar una casa de $125,000 (esto varía dependiendo de las tasas de interés actuales, su deuda y su historial de crédito).
     
  • Su historial de crédito y puntaje. Su crédito puede afectar su capacidad para calificar para una hipoteca y la tasa de la hipoteca. Antes de buscar una casa o adquirir una hipoteca, determine cuál es su puntaje de crédito en www.annualcreditreport.com o llame al (877) 322-8228. Cerciórese de hacer esto sólo una vez por año ya que su puntaje se puede afectar negativamente si lo solicita muy a menudo.
     
  • Tasas hipotecarias actuales. Las tasas hipotecarias cambian constantemente según los factores económicos que afectan la demanda de hipotecas entre los inversionistas como Freddie Mac. Usted puede hacer seguimiento a las tendencias de las tasas hipotecarias mediante el Estudio del mercado hipotecario primario de Freddie Mac.
     
  • El monto de su pago inicial. Usted tendrá que dar un pago inicial por lo menos de cinco por ciento del precio de compra de la casa para calificar para una hipoteca según los requisitos de Freddie Mac. Si usted puede dar un pago inicial de 20 por ciento o más, puede evitar tener que pagar un seguro hipotecario privado (PMI, siglas en inglés), lo que reduce su pago de hipoteca mensual.
     
  • El tipo de casa que esté comprando. Si usted está buscando comprar un condominio, tenga en cuenta que normalmente las tasas son más altas para estos préstamos y que debe presupuestar el costo de mantenimiento mensual del condominio.
     
  • Su estilo de vida actual y planes futuros. Debe tener en cuenta su estándar de vida actual, así como cualquier gasto futuro importante tal como matrimonio o matrículas universitarias. Y, recuerde – compre únicamente lo que puede pagar cómodamente hoy y no dentro de cinco años.
     
  • Honorarios y costos de cierre. Recuerde tener en cuenta los gastos y honorarios que incurrirá para la tasación de la vivienda, la inspección de la vivienda y otros servicios profesionales exigidos para comprar una vivienda.

Coeficientes clave que usan los prestadores

Para determinar cuánto usted puede pagar, es útil seguir la guía y coeficientes clave que usan los prestadores:

  • Relación de gastos de vivienda. Los prestadores recomiendan que su pago de hipoteca (capital, intereses, impuestos y seguro de hipoteca) sea inferior a 28 por ciento de su ingreso bruto mensual.
     
  • Relación entre deuda e ingreso. Los prestadores buscan que todas sus otras deudas (tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, pensión de divorcio, manutención de hijos, préstamos de automóviles y gastos de vivienda) sean inferiores a 30-40 por ciento de su ingreso bruto mensual.

Para más información

Antes de que empiece a buscar una casa, considere llamar a un asesor de vivienda aprobado por HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano) para asistencia financiera gratuita y confidencial. Los asesores de vivienda le pueden ayudar a determinar qué tanto puede gastar y le pueden suministrar:

  • Capacitación integral acerca del crédito
  • Un plan confidencial de gastos y asesoramiento para el manejo de deudas
  • Programas para pago de deuda
  • Cursos de administración financiera

Quizás desee consultar con un asesor financiero profesional que le ayude a establecer sus metas financieras.

La importancia de un buen crédito

Si usted está pensando en comprar una casa, tiene que conocer su crédito. Un mejor crédito puede significar oportunidades de hipotecas con tasas más bajas.

Su informe de crédito

Su informe de crédito es un registro del dinero que usted ha tomado prestado, su historial de pago y qué tanto crédito está disponible para usted. Consiste en:

  • Una lista de deudas y un historial de cómo las ha pagado, incluye tarjetas de crédito, préstamos de automóviles y préstamos estudiantiles.
     
  • Cualquier factura referida a una agencia de cobranza, tal como servicios públicos o facturas médicas que no pagó o las pagó muy tarde.
  • Información de registro público, tal como embargos fiscales y bancarrotas que lo relacionen.
     
  • Consultas realizadas acerca de su solvencia, que indican cuántas consultas se hicieron de su crédito y si se le otorgó un crédito con base en la consulta.

Su puntaje de crédito

Su puntaje de crédito es un número simple que ayuda a los prestadores a decidir la probabilidad de que usted pague sus deudas y juega un papel importante para adquirir una hipoteca. El puntaje oscila entre 300 y 850 puntos y se basa en:

  • Su historial de pago y su capacidad de pagar sus deudas a tiempo. Los pagos atrasados disminuirán su puntaje de crédito.
     
  • El monto total de deuda que usted tiene, incluye tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y préstamos de automóviles. Si sus tarjetas de crédito están en el límite, esto puede reducir su puntaje de crédito, incluso si el monto que adeuda no es grande.
     
  • El tiempo que ha utilizado el crédito y cómo lo ha manejado. Si usted muestra un patrón de manejo apropiado de su crédito, manteniendo bajos los saldos de las tarjetas de crédito y pagando sus cuentas a tiempo, su puntaje de crédito se verá afectado de forma positiva.
     
  • La frecuencia con la cual usted solicita un crédito nuevo y asume una nueva deuda. Si usted ha solicitado varias tarjetas de crédito al mismo tiempo, su puntaje de crédito puede disminuir.
     
  • Los tipos de crédito que actualmente utiliza, incluye tarjetas de crédito, cuentas con tiendas minoristas, préstamos a plazos, cuentas de compañías financieras e hipotecas.

Una guía general para interpretar su puntaje:

  • Los puntajes de crédito que varían entre 770 y 850 se consideran muy buenos, y las mejores tasas de crédito normalmente están disponibles para prestatarios dentro de estos puntajes.
     
  • Los puntajes de crédito por encima de 700 se consideran buenos, y la mayoría de los puntajes de crédito de prestatarios están en este nivel. La media del puntaje de crédito es 725.
     
  • Los puntajes de crédito por debajo de 650 pueden tener dificultades para obtener un préstamo, y tendrán tasas de interés más altas y/o pagos iniciales más elevados.

www.mclaughlinrealty.comUsted tiene derecho por ley a recibir una copia gratuita de su informe de crédito:

  • Cada 12 meses
  • Cada vez que encuentre un error y desee verificar que se reparó
  • Si se le ha negado crédito y en ciertas otras situaciones, como en caso de fraude

Para obtener su informe de crédito anual, visite www.annualcreditreport.com o llame al
(877) 322-8228. Para mayor información acerca de sus derechos con respecto al crédito y a la Ley sobre Informes de Crédito Equitativos, visite el sitio web de la Federal Trade Commission .

Consejos útiles

Para ayudarle a construir, mantener y proteger su crédito:

  • Establezca su crédito si no lo tiene. Abra una cuenta corriente o de ahorros de bajo costo y solicite una o dos tarjetas de crédito pero úselas con cuidado. Es importante para los prestadores verificar que usted tiene una historia crediticia para determinar su capacidad de pagar deudas.
     
  • Limite el número de tarjetas de crédito y trate de pagar los saldos en su totalidad cada mes. Usar sus tarjetas de crédito de manera responsable le puede ayudar a construir un excelente crédito.
     
  • Cumpla su promesa de pagar las deudas. Con buen crédito, usted puede solicitar préstamos para otros gastos importantes, tales como vivienda, automóvil, o educación a un costo más bajo – lo que en última instancia le ahorra dinero.
     
  • Busque la guía de una agencia de asesoramiento aprobada por el HUD para ayuda gratuita y confidencial si tiene dificultades para pagar sus cuentas. Mientras más pronto los contacte, más probabilidades hay de que lo puedan ayudar.
     
  • Cerciórese de proteger su información privada. No suministre ninguna información personal (como número de seguro social o números de tarjetas de crédito) por teléfono, por Internet o por correo a menos que usted conozca a la persona o compañía.

Entender su crédito y el importante papel que juega para obtener un préstamo hipotecario lo colocará en el camino correcto para alcanzar sus metas. Recuerde, un crédito sólido le ofrecerá muchas ventajas financieras, así que vale la pena el esfuerzo de mantenerlo.

Cómo empezar

En este momento, las tasas hipotecarias son las más bajas de los últimos 50 años, lo que hace que comprar una casa sea más económico que nunca para familias con ingreso estable y buen crédito. Muchos prestatarios que califican no se están beneficiando de las oportunidades debido a la desinformación que existe hoy en día para obtener una hipoteca. Es importante que obtenga la información para comprar una casa en el mercado actual.

Muchos prestatarios que califican no se están beneficiando de las oportunidades debido a la desinformación que existe hoy en día para obtener una hipoteca. Es importante que obtenga la información para comprar una casa en el mercado actual.

Qué necesitará

Para calificar en el mercado actual usted necesitará:

  • Un ingreso estable
  • Un buen historial de crédito
  • Un pago inicial – Generalmente, entre 5 y 20 por ciento del precio de compra para una hipoteca convencional y conforme.
  • Documentación – Los prestadores responsables de hoy desean documentación que verifique su ingreso (formularios W-2, declaraciones de impuestos, empleo), historial de crédito y activos (tales como estados bancarios para verificar los ahorros).
  • Una tasación imparcial de un tercero – Su prestador lo necesita para verificar el valor de la casa que desea comprar.

Usted interactuará con varios profesionales durante el proceso de compra de casa, todos los cuales son recursos valiosos y que desempeñan funciones necesarias.

Primeros pasos a seguir

Antes de empezar a buscar su nueva casa, se recomienda que usted:

  • Averigüe su historial de crédito y puntaje actuales. No querrá empezar con ninguna sorpresa.
     
  • Empiece a reunir toda su documentación según se señaló anteriormente.
     
  • Contacte a un asesor de vivienda aprobado por HUD (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano) u otro profesional para que le ayude a desarrollar un plan de gastos y a determinar cuánto puede pagar.
  • Consulte con el prestador para revisar su ingreso, gastos y metas financieras con el fin de determinar el tipo y monto de la hipoteca a la que califica.
     
  • Hable con su prestador acerca de solicitar la hipoteca y obtener una carta de aprobación previa. Esta carta ofrece un estimado de lo que podría tomar en préstamo – siempre y cuando su situación financiera no cambie – y demuestra a los vendedores de viviendas que usted es un comprador serio.

Podría haber unas cuantas reglas nuevas en el mercado actual, pero todas las antiguas siguen siendo válido. Haga su investigación, contáctese con los profesionales, adhiérase a su presupuesto y cerciórese de que está listo para asumir responsabilidades financieras como propietario de casa.




                                                                   
 






 

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